Quelle stratégie patrimoniale pour vos enfants?

Dans un sujet précédent @Christophe_V suggérait d’ouvrir une assurance vie dès que possible pour les enfants. J’imagine grâce à un don/argent de poche ? Et une allocation 40% fonds euro/60% ETF monde.

Pour ma part, je suis en réflexion…

  • Donner ou ne pas donner… Après tout, bosser c’est important :slight_smile:
  • Si donner, l’assurance vie me parait la meilleure enveloppe : Linxea Avenir ou Darjeeling ?
  • lump sum sur fond euros + SCI, puis DCA sur ETF world ?
  • lump sum puis DCA sur ETF world ?

Et vous, avez vous une stratégie patrimoniale pour vos enfants ? Laquelle ?

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C’est personnellement ce que j’ai fait en ouvrant une assurance vie P9 ISR chez Yomoni. Profil donc 80% actions ce qui a eu du sens puisque l’enveloppe à un horizon de 18 ans. J’hésite même à prendre date sur un autre contrat pour que mes enfants aient deux contrats matures le jour de leur majorité (un contrat Placement Direct ne demande que 100€ pour prendre date).

Une autre technique intéressante est d’ouvrir un PER pour ses enfants. Lors du versement le parent bénéficie de la réduction d’impôt sur sa tranche marginale. L’enfant pour sa part pourra débloquer le PER pour l’achat de sa résidence principale et si sa TMI est inférieure à celle de ses parents au moment du déblocage du PER, il devra s’acquitter de moins d’impôts sur le revenu que l’économie réalisée par les parents au moins au moment du versement du PER. Personnellement je ne suis pas parti sur cette solution car je préfère la souplesse de l’assurance vie.

Ouverture AV dès leur naissance (bien sûr pas de frais d’entrée et frais gestion 0.6%). Répartition 75% UC - 25% fond euros. UC composé de 90% ETF World et 10% Emerging market.
Versements programmés mensuels de 150 euros/mois pour chaque enfant et rééquilibrage automatique annuel. Complètement lazy. On oublie et RDV dans 18 ans.

on a ouvert une AV Linxea Spirit 2 au nom de notre fils, avec 100 % ETF World vu qu’il a l’horizon de placement ultime

pour les versements on n’a pas encore tranché sur alimentation récurrente ou bien ponctuelle…

@n12t attention à Linxea Avenir car pour les mineurs toutes les opérations courantes sont faites au format papier !! Cf. doc Linxea

pour moi cette limitation a été rédhibitoire :thinking:

J’ai aussi ouvert une AV Linxea Spirit 2 pour ma fille, avec 100% ETF World (Amundi MSCI World SRI à 0,18% de frais). Le seul point négatif que je vois avec cette AV, c’est qu’on ne peut pas (encore) faire de versement programmé sur ETF, je fais donc un versement programmé sur fond euro et de temps en temps je fais un arbitrage manuel vers l’ETF World.

Pour mon fils, alors qu’il n’avait que 3-4 mois :sweat_smile: je lui ai ouvert une AV Linxea Spirit 2 à son nom. En 100 % ETF World vu son horizon de placement > 18 ans. Galère d’ouvrir par papier (car enfant), mais ensuite tout est gérable en ligne.
J’y verse un peu de temps en temps.

Mais le plus gros est placé sur une AV à mon nom, destinée à financer ses études notamment.
Le CTO peut être une bonne enveloppe aussi pour optimiser la donation.

Je développe ici : Comment épargner et placer pour ses enfants ? Dossier complet

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Stratégie similaire à @Nicolas (d’ailleurs merci beaucoup pour tes articles, je pense que nous sommes nombreux ici à les avoir plus ou moins consultés à un moment ou à un autre :grin:) et qui je pense rebondit également sur ton « Donner ou ne pas donner… Après tout, bosser c’est important :-) » @n12t :

  • la grande majorité des versements est sur une AV à mon nom, notamment pour le financement des études ;

  • deux autres AV ouvertes au nom de mon fils (avec profils 90% UC vu l’horizon de temps), surtout pour prendre date, et une des deux avec de tous petits versements, simplement afin que les contrats soient à maturité fiscale à sa majorité.

Pour ses 1 ans je lui ai ouvert une AV chez Yomoni 100% action avec ETF ISR.

Je ne vois pas l’intérêt d’avoir du fond euro ou obligations car l’horizon de placement est d’au moins 20 ans. Tout est faisable en ligne c’est bien fait.

Capital initial d’environs 3000e et versements programmés de 50e/mois.

Après aux anniversaires les grands parents ou les parents peuvent verser davantage. (Autant donner autant qu’on peut c’est le meilleur moyen de transmettre du capital sans être taxé.)

L’objectif étant de doubler tous les 10 ans avec la bourse, a la fin il aura un bon apport :grin:

Pour préciser un peu l’approche de l’assurance vie pour mes enfants : j’ai ouvert ces assurances vie à leur nom pour prendre date, afin d’avoir un outil patrimonial intéressant quand elles seront jeunes adultes. La somme que j’y ai mise est relativement faible, et je n’ai pas mis en place de versement régulier (du moins pas encore).
Elles ont aussi un livret A et un livret Jeune pour déposer un surplus de cash si nécessaire (argent de poche, anniversaire).
L’optimisation des résultats n’est pas mon but premier. Mon objectif est plutôt de leur donner les clés pour gérer au mieux leur finance personnel au fur et à mesure qu’elles grandissent. Elles sont encore jeunes, et j’espère leur apprendre ce qu’il faut savoir pour avoir un rapport sain avec l’argent : comment et pourquoi épargner, quels outils, les intérêts composés, etc….

D’ailleurs, un sujet qui pourrait être intéressant à développer: avez vous des liens pour des vidéos, site internet ou livres pour expliquer la finance personnel aux enfants et ados ?

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On m’a recommandé : Economix : la première histoire de l’économie en BD

Merci à tous pour vos retours. C’est noté pour Linxea Avenir et le papier…

Le match est donc entre Linxea Spirit 2 et Darjeeling. J’évite les frais des robot advisors. Des retours sur le processus d’inscription et la gestion en ligne de Darjeeling pour les mineurs ?

En mode de croisière, je pense faire un versement ou deux par an sur le fond euro et un arbitrage par mois du fond euro vers un ETF monde (FR0010315770 sur darjeeling, LU1437016972 ou LU1861134382 sur Spirit 2).

  • Les frais de gestion sont moindres chez Spirit 2 (0.18% contre 0.3%), mais il y a des frais de transactions de 0.1% sur les ETFs.
  • Le fonds euro est historiquement meilleur dès 30% d’UC chez Darjeeling.

Pour ma part j’ai ouvert un CTO Bourse Direct à son avec 20K€ dessus et j’ai investit sur VWRD (l’indice monde ultra large de vanguard avec des frais réduits).

  • pas de frais de garde ou d’UC ou autre a part le 0,2 de l’ETF. moins de frais qu’en assurance vie.

  • ETF capitalisant donc pas de gestion de la fiscalité des dividendes ou de ré investissement à faire.

  • C’est un CTO, donc flexibilité dans 20 ans pour bouger les titres dans un autre CTO en fonction du pays ou elle sera.

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Tu as fait le comparatif vs AV (avec avantage fiscal moins les frais) ? Je pense que tu es largement gagnant sur le long terme.

Oui j’ai fait le comparatif.
Le CTO est avantageux car moins de frais et plus de choix d’ETF. Cependant, la fiscalité étant changeante, quid du PFU dans 15 ans ? quid des prélèvements sociaux dans le futur ? Et si mon enfant retire les sous dans un autre pays (Erasmus ou expérience pro), quelle fiscalité sera applicable à ce moment là ?

Beaucoup d’inconnu, il est impossible de donner une réponse définitive avec les données. Chacun devra faire son choix avec une grosse part de « feeling »

Dans la cas de Darjeeling, impossible de faire une ouverture 100% en ligne pour les mineurs (mais je crois que c’est impossible pour toutes les plateformes).

J’ai donc contacté le service client, qui m’a envoyé la procédure et les documents à remplir en version papier. On rempli « à la mano », on ajoute quelques copies de documents spécifiques pour les mineurs, et on renvoie le tout par la poste dans l’enveloppe fournie. Quelques jours/semaines plus tard, c’est opérationnel.

Ensuite, c’est comme pour les versions adultes : suivi et arbitrage via internet, etc…

J’ai ouvert une AV Linxea Spirit 2 pour ma fille de 4 ans, je fais un à deux versements par an, tout est gérable en ligne.

J’ai tout placé sur un ETF SP500, vu l’horizon de placement je ne vois pas l’intérêt du fond euro, ni le recours à un robot advisor et ses frais inhérents.

Idem pour moi pour Yomoni : ouverture 100% en ligne sans souci.

Je viens d’avoir le service commercial, ils me disent que les arbitrages et versements se font par email mais par sur l’interface en ligne.

Bizarre mais possible, car je n’ai pas encore fait d’arbitrage pour mes enfants. Je regarde. Merci pour l’info !

Un point assez sympa sur l’AV de Darjeeling, c’est le rééquilibrage automatique entre les différents ETF qui est disponible à partir de 3 k€ : tous les ans (ou tous les 6 mois), la répartition sera ajustée aux proportions définies initialement. Idéal pour de l’investissement passif sans émotion. Je crois même que c’est gratuit.

Pour les enfants, je suis parti sur un CTO avec achat d’ETF tous les mois.

Je réfléchis aussi comment les intégrer dans de futurs investissements immobiliers.

Mais comme dit plus haut, la base fondamentale reste leur éducation financière. Sans ça, rien n’a de valeur.

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