Demande conseil 20 ans très très petit patrimoine

Salut la commu,

j’ai 20 ans issue d’une famille moyenne classe basse je n’ai pas de patrimoine (800 euros) je taff depuis peu en alternance et je fais 1170 euros plus 170 de prime d’activité j’ai donc décidé d’allouer une petite partie de mes revenue afin d’être aux alentour de 37% de taux d’épargne.

je vis chez mes parents (je paye 150 pour aider pour la nourriture) je roule bcp donc je fait quasi 300 euros d’essence par mois plus assurance etc… je paye pas mal donc je ne peut malheureusement pas épargner plus

je pense placer 200 sur mon livret a pour faire prendre mon matelas de sécurité (les 800 euros actuelles) et allouer 300 euros à mettre sur un cto en dca sur trade republic

j’ai investis pour l’instant sur (pour l’instant et je remet 300 le premier avril)

ishares core S&P USD en accumulative 100
idem pour le NASDAQ en accumulative 40
Blackrock 50
totalenergie 50
microsoft 15
airbus 50

Je compte faire ca tout les mois en dca 50 sur chaque position, pensez vous que mon approche soit viable sur 3 ans environ sans changer de position (durée pendant laquelle je vais rester chez mes parents le temps de finir mon master)?

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Hello @Alois3,

La démarche est top surtout à ton âge !
Tu as raison de remplir ton livret A et de passer par un CTO si ton horizon de placement est à 3 ans.
Tu vas aussi pouvoir tester ta capacité à maintenir tes convictions en cas de crise, baisse, hausse, etc.

Pour aller plus loin, je te recommande :

  • Ouvrir un LEP qui fonctionne comme un Livret A sauf que tu es à 5% contre 3% (Livret A) + faire ce que tu as dit sur le Livret A mais sur le LEP jusqu’à qu’il soit full soit 10 000€
  • Ouvrir un PEA en mettant le minimum afin de « prendre date ». Il te servira toute ta vie.
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Je rejoins le commentaire d’Antoine. Toutefois, attention il est possible que tu ne puisses pas ouvrir de LEP si tu es rattaché fiscalement à ces derniers.
Bon courage pour le développement de ton patrimoine :wink:

par rapport à un compte titre un pea c’est vraiment avantageux ? (fiscalement parlant)

pour le lep j’avais look mais c’est pas trop viable car je suis actuellement en licence il me restera 2 ans a partir de septembre 2024 donc j’ai calculé et ouvrir un lep la maintenant ne changera pas grand chose, c’est pour ca que je souhaite me focus sur l’investissement via CTO ou encore le pea ducoup

ma question est-ce plus viable de commence sur un cto et continuer longtemps (meme apres les 2 ans et demi) ou direct me diriger vers un pea et abandonner le cto

bien-sur que non. Mais il offre d’autres avantages :

  • tu peux entrer/sortir/rentrer quand tu veux (en PEA le montant des 150K€ et pour la somme de tous les versements : si tu verses 100K et tu les retires (après 5 ans), après tu peux y mettre max 50K)
  • t’as pas à attendre les 5 ans si besoin de retirer. Si tu le fais sur un PEA, le PEA sera clôturé et seras taxé comme sur un CTO (30%)

C’est pour cela que (je crois) @AntoineOlympe te parle de CTO et non de PEA.
Le PEA faudra l’ouvrir et verser, verser, verser et quand t’arriveras à 150K€ de versements faudra pas toucher mais attendre, attendre, attendre jusqu’au plus tard possible : la limite des 150K€ est sur les versements, mas pas sur les intérêts qui vont continuer à se cumuler (et qui seront* taxés à 17,2%).

*Pour être précis, ces sont toujours les plu-values qui sont taxées.

Si LEP non envisageable alors oui Livret A comme tu le fais très bien déjà.

La différence entre PEA et CTO est importante sur le plan taxes/imposition. Il doit y avoir plusieurs topics sur le forum qui l’aborde en détail.

Dans ton cas, si tu n’as pas de visibilité sur ce que tu vas faire avec ton argent dans 2/3 ans = CTO car tu peux récupérer une partie de ton cash sans entrainer la clôture du CTO.

Rien n’empêche d’ouvrir un PEA + CTO et d’investir sur les mêmes supports sauf que le PEA donne accès uniquement aux actions UE.

only UE c’est justement ce qui je trouve est assez rédhibitoire car pas de maché américain, si j’ouvre un pea dans ma banque (SG) et que j’alloue 150 au cto et 150 au pea, tu penses que partir comme ca c’est plus logique que tout mettre sur un cto sur le très long terme (20/30 ans) ?

ma question en mieux exprimé c’est: selon mon profil c’est plus judicieux de focus pendant 20/30 ans le cto pour avoir accès au marché américain qui est plus fructueux mais être imposé à 30% sur les revenus du cto ou mettre un peu sur les deux 150/150 ou only pea ?

Je compte investir sur le long termes et augmenter ma part en invest (ex: passe de 300 à 5 ou 600 quand j’aurais mon cdi sachant que je devrait toucher minimum 2k net étant dans la cybersécurité)

qui fait le meilleur pea ? si pour mon profil je dois en ouvrir un

tu peux avoir accès au marché américain en PEA, tu ne peux juste pas acheter des actions en direct (ce n’est pas pour rien que AntoineOlympe a écrit actions et pas titres).

Investis (minimum) 20-30h dans la lecture de ce forum et autres sources (avenue des investisseur, et tout ce que tu trouve mentionné ici et là) : c’est le meilleure investissement à faire pour débuter.

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tu me conseilles de mettre 150 dans un pea et 150 dans un cto dès maintenant ou plutot me focus sur un cto pour le moment ?

est ce que un pea est en gestion libre comme un cto ?

si oui quel pea est le meilleur en termes de frais ?

merci beaucoup pour votre aide je vais commencer à trainer sur des forums afin de m’instruire sur les finances en général

Je ne pense pas qu’il y a une seule vérité et il s’agit plus de convictions personnel.

La seule vérité c’est que tu vas avoir des frais importants si tu ouvres un PEA dans une banque traditionnelle…
Il y a plusieurs sujets sur le choix du PEA et Boursorama + BourseDirect semble revenir.

A titre perso je suis 90% PEA et 10% CTO (PS: J’ai de l’ETF SP500 dans le PEA)
Dans ton cas et au regard de ton profil, en plus du précieux conseil d’@AlexIT je te recommande d’ouvrir un PEA en plus de ton CTO pour prendre date (mettre genre 300€ dessus sur un ETF MSCI W) et continuer ta stratégie sur ton CTO jusqu’au jour ou tu auras plus de cash et tu rentreras sur le PEA ensuite (en plus).

seulement les CIF peuvent te donner des conseils (et ça ne garantit pas qu’ils soient bons), pour les autres c’est un délit :

En sortant du conseil financier : il n’y a pas de meilleur PEA. même au sein du même établissement tu peux choisir différentes formules selon ton profil (selon la fréquence, montant, récurrence de tes opérations).

Donc à nouveau : pause ; arrêtes de penser à quoi faire, et étudie. Pour faire des équations j’ai d’abord du apprendre à faire l’addition, la division, la multiplication, etc.

j’aurai pu bel et bien demander c’est quoi X et Y et on aurait pu m’expliquer que ces sont les inconnues mais sans savoir faire les opérations ça ne me serait d’aucune utilité pour trouver le résultat :wink:

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dacc merci pour les infos

j’ai compris oui, je compte m’instruire mais j’aimerais simplement quelques conseil sur la manière dont je dois aborder la base de mon projet et m’instruire tout en investissant de manière régulière voila pourquoi je vous demande quelques conseil qui évidement seront réfléchi de mon cote afin de prendre mes propres décision.

Vous n’auriez pas aimer que l’ont vous donne un coup de main quand vous commenciez, surtout que le forum est fait pour.

Étant totalement novice et n’ayant pas de figure « mentor » ni dans mon entourage ni virtuellement je cherche simplement quelques conseil afin de débuter mon aventure sans me planter droit dans le mur n’ayant pas de patrimoine même si faire des erreur et se relever c’est ce qui nous fait apprendre

Ce n’est pas un coup de main que je te donne (j’en vois pas l’intérêt et j’aurai bien utilisé d’autres termes) : tu demandes un avis, je te le donne. Pas ce que tu veux : pas mon problème, j’ai essayé. Faut faire la différence entre « je n’ai pas reçu le cadeau que je voulais » et « pas aimer que l’on vous donne un coup de main ».

Perso j’essaye de vous « protéger » de la même manière dont on ne donne pas les clés d’une voiture à quelqu’un qui n’a pas de permis de conduire.

Je vous demande de respecter ce choix : insister est agressif ; les réponses que tu cherches (et bien plus) sont déjà là, faut prendre le temps d’aller les chercher, le lire, les comparer, les comprendre. je veux bien t’aider mais le prétendre et que ça soit à tes conditions, personne m’y oblige.

Même les experts se plantent régulièrement, alors nous tant que juste curieux, nous sommes tous plantés plantés pas mal de fois (il y a un post sur « vos pires placements » très sympa :wink: ).

Mais il y a une différence entre une égratignure aux genoux quand on tombe du vélo et s’écraser contre un arbre à 80km/h : voir ton exemple ; la meilleure manière de ne pas se planter dans le mur est de s’arrêter, apprendre à marcher, et après à courir; puis à éviter de boire :slight_smile: et puis continuer à s’entraîner tant que le corps nous le permet.

Si tu cherches un mentor faut d’abord être patient, lui faire confiance (pas au niveau de tout croire, au contraire, mais de faire confiance à sa méthode) et suivre ses conseils. Autrement cela signifie que tu ne cherches pas un mentor mais un complice qui seconde toutes tes pulsion, peu importe les conséquences.

N’hésite pas à signaler (avec une référence de ce que t’as lu) si tu lis quelque chose qui n’est pas clair, et je vais essayer de faire de mon mieux selon mes disponibilités.

Pour le reste, il y a plein de gens qui sauront partager avec toi leurs certitudes sur ce qu’il te faut faire et pourront te rassurer sur tes démarches (à raison ou à tort, mais ça tu le seras beaucoup plus tard). Heureusement on est libres tou(te)s les deux de faire ce que l’on préfère.

PS: tant que « je dois aborder la base de mon projet et m’instruire tout en investissant de manière régulière » ne devient pas « je dois aborder la base de mon projet et m’instruire avant de commencer à investir », je ne prendrai pas la responsabilité d’en dire plus.

Je vous souhaite bon courage entre-temps et plein de plu-values ; vous êtes bien en avance par rapport à la moyenne (voir majorité à votre age) mais attention à ne pas trop courir : le mur est toujours là qui nous attend :wink:

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Les choses à faire pour s’enrichir et s’extraire de sa condition:

  • apprendre à économiser / limiter les dépenses
  • apprendre à apprendre / Méthodologie - autonomie
  • créer son réseau / s’entourer de personnes qu’on aime bien
  • augmenter ses revenus et ses sources de revenus / entreprendre
  • apprendre à investir / savoir prendre des risques calculés
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Et des conseils, tu en as eu. Pas ceux que tu voulais mais ceux dont tu as besoin.

La base de ton projet ne doit pas être d’ouvrir des enveloppes ici et là et d’acheter des choses que tu ne comprends pas.

La base de ton projet doit être de t’informer. D’acquérir le minimum syndical.

Pourquoi vouloir t’instruire tout en investissant ?
Pourquoi ne pas vouloir attendre de t’être suffisamment instruit pour investir ?

Quelques semaines seulement ne feront aucune différence sur toute une vie. Et cela ne t’empêchera pas d’épargner sur ton livret A en attendant.

Si, on aurait aimé. Et justement, le meilleur coup de main que l’on puisse te donner, c’est de te dire de t’informer d’abord.

Tu as commencé à investir dans des enveloppes (livret A et CTO) visiblement sans comprendre les tenants et les aboutissants de celles-ci et leurs différences avec d’autres enveloppes.

Il est encore temps de reprendre depuis le début et de commencer par t’informer.

Le forum est fait pour échanger et pour aider. Mais les conseils que tu espères ne sont ni les conseils que tu peux obtenir ni les conseils qui t’aideront pour de vrai.

  • Ils ne sont pas les conseils que tu peux obtenir car on ne te connait pas et que l’investissement dépend de beaucoup de critères personnels. Mais aussi et surtout parce que c’est illégal. Le conseil financier est réservé aux conseillers en investissement financier (CIF).
  • Ils ne sont pas les conseils qui t’aideront pour de vrai car en écoutant passivement ce que tu devrais faire, tu resterais dépendant. En t’informant, tu deviendras autonome.

C’est bien parce que tu es totalement novice que la toute première chose à faire quand tu débutes, c’est de t’informer.

Je n’ai eu strictement personne dans mon entourage pour m’aider mais ça ne m’a pas empêché de trouver de l’aide auprès de toutes les personnes qui partagent gratuitement plein d’informations.

Voici donc quelques ressources gratuites en français qui te seront fortement utiles :

Sites à lire :

  • Avenue des investisseurs
  • Épargnant 3.0

Podcasts à écouter :

  • La Martingale
  • Les pépettes
  • Investir simple

Chaîne YouTube à regarder : Zone Bourse

Comptes Insta à regarder :

  • Plan Cash Media
  • Oseille et compagnie

Et bien sûr, lire le forum Finary.

Si déjà tu commences par ces ressources, tu t’éviteras beaucoup d’erreurs. Même si tu en feras quand même, comme tout le monde. C’est là que tu passeras de l’information à la formation. Des connaissances aux compétences.

Il existe bien d’autres ressources gratuites si après celles ci-dessus tu as encore envie d’apprendre. Il y a même de bons ouvrages si tu es prêt à payer. Il y a tout un monde de connaissances à ta disposition. Profites-en.

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merci beaucoup @Aura_Madainn pour ton message, j’ai déjà commencer à m’instruire depuis 1 petit mois déjà (avant de poster mon message).

  • j’ai look toutes les analyses de patrimoine de mounir sur la chaine yt de finary

  • j’ai regarder beaucoup de vidéos et était sur des forums (finary et Avenue des investisseurs) et me suis informé sur tout les types d’enveloppes, scpi, pea,cto et les différentes livrets.

  • je me suis informé sur différentes forums et vidéo yt ou autres podcast sur les différents aspect des finances, qu’est ce que les etf, les actions, les dividendes etc, c’est quoi les etf capitalisant, distribuant etc…

j’en ai donc conclue suite à ce mois que je devait:

-ouvrir un cto ou un pea et commencer a investir sur un etf ou plusieurs (à raison de 3 max je pense surement un msci world, un stock600 ou un pays émergents type asia et s&p500)

  • épargner sur mon livret jeune et le plafonner à 1600 euros pour faire travailler les 6% puis continuer sur mon livret a afin de me faire un petit matelas de sécurité. (même si avec l’inflation actuelle le taux net est plutôt à environ 0.5% sur un livret a mais au moins c’est retirable directement)

voila pourquoi je me posait des questions, alors oui je ne suis pas au top et j’ai encore besoin de me formé mais je ne suis pas inculte à 100% dans le milieu de la finance, comme vous le pensez.

J’ai simplement exposé ma manière de faire et penser et demandé si selon mon profil il était plus intelligent d’investir sur un pea ou sur un cto. (mon choix est fait j’ai ouvert un pea chez fortuneo et je vais investir en dca mensuel 300 euros)

Ça ne sert à rien d’investir / trop risqué sans avoir a minima constitué une épargne de précaution (= blinder tous les livrets défiscalisés + du fonds euro ou monétaire pour compléter éventuellement).
Quand vous gagnerez assez d’argent au point de ne pas savoir quoi en faire (= toutes les dépenses vitales couvertes + épargne de précaution + achat RP, etc) alors seulement vous pourriez aller chercher du risque sur le capital dont vous n’avez pas besoin dans les 20 prochaines années et pouvez vous permettre de perdre.
Mais il faut faire les choses dans l’ordre sinon on se brûle les ailes / on peut se dégoûter de l’investissement facilement.
Et on ne devient pas millionnaire avec 300 balles par mois sur un ETF, mais par le travail / entreprenariat (surtout option 2 car travail surtaxé en France).

Je ne vous apprends rien, plus on commence jeune plus l’effet snowball est puissant avec les etf capitalisant (ce sur quoi je compte investir).

Ensuite je suis alternant vivant chez mes parents donc d’ici à la fin de mon cursus soit 2 ans j’aurais un matelas de sécurité décent (je dirais entre 7 et 10k).

Sortie d’études, je devrais être aux alentours de 40k annuel vraiment minimum (confirmé, ce n’est pas de la spéculation, je taff dans la cybersécurité) donc d’ici 2 ans je peux continuer mon dca sur mon pea tout en augmentant mon épargne sur livret A etc… afin de plafonner tout ca et avoir un petit apport pour une RP, revendu par la suite pour acheter mon ptit cocon dans une 10aine d’années (je ne souhaite pas garder c’est un choix perso je n’aime pas les invest locatif)

Je sais que l’ont ne devient pas millionnaire en investissant 300 euros par mois mais étant dans un domaine porteur et assez bien payé d’ici une 10 aine d’années, je pense que le pea seras rempli vite si je gère bien mon épargne. Et 300 euros par mois sur 15 ans c’est pas la même que 300 euros par mois sur 35…à l’âge de la retraite sachant que l’épargne peut être augmenter avec le temps grâce aux augmentation de salaire plus vite le pea est rempli plus vite je me diversifie.

J’ai l’impression que vous n’encourager pas les jeunes (sans patrimoine) à essayer de grandir financièrement. La bourse en ETF pas en actions, only ETF c’est très sûr sur le long terme si on regarde sur 20 ans c’est en croissance constante et ce n’est pas prêt de s’arrêter. Je le vois presque comme un livret A+ sachant que comme vous dites je ne mets QUE 300 euros donc je ne perds pas beaucoup par rapport à quelqu’un qui à plafonné son pea. Selon moi le bénéfice risque/rendement est parfait quand on investi sur un pea en etf. Je ne dis pas que la bourse c’est infaillible mais quand on travail sur des etf et que que sur les gros on fait un rendement bruts en moyenne de 10% par ans, 7% ou 6% net après inflation par rapport à un livret A je suis près a prendre le « mini » risque que comporte la bourse.


S&P500 de 2004 à 2023

De plus les entreprise qui sous-perf beaucoup, dans les grands etf (MSCI, S&P500, Stock 600, émergent etc…) sont remplacés par d’autres entreprises qui perf à la hauteur de l’etf.

Je crois en mon projet et j’accepte de prendre le ‹ risque › d’investir 300 euros par mois dans des etf large cap, risque qui n’en est pas un réellement car je suis hébergé gratuitement et que dans 2 ans je gagne plus que mes parents.

comme tu l’as écrit:

Tu viens de commencer. Il y a une difference entre:

ou

et

je commence à me douter soit de la compréhension des textes soit de la volonté de les comprendre.

J’estime que ça confirme que le coté émotionnel prend le contrôle sur la logique : tout le monde ici à tout simplement conseillé d’attendre le temps de comprendre des aspects importants pour éviter des risques. Si vous voulez y lire « laisse tomber, ce n’est pas truc », c’est votre problème : les autres y sont pour rien et surtout je ne vois pas de raison pour faire quelconque reproche. L’épargne de précaution est proportionnel à ses dépenses, rien à voir avec le montant du patrimoine : je trouve le « les jeunes (sans patrimoine) » déplacé ; d’où est-ce-que ça sort le « sans patrimoine »?!

tant mieux ; dans ce cas là allez-y. Mais du moment ou on demande des avis, on remercie pour le temps que les autres nous consacrent avant tout ; personne n’est payée pour vous répondre, donc soit on part du principe qu’il s’agisse de personnes malveillantes, soit elles essaient de vous aider et les traiter ainsi ne me semble pas respectueux.

ça reste à voir : ça donne pas envie de travailler avec quelqu’un qui demande conseil, n’écoute pas (il me semble ne pas avoir encore vu de débats sur le pourquoi du comment les conseils donnés ne sont pas bons, juste des attaques à la personne et des fortes convictions) et se pose de manière si conflictuelle. Conseil pour le futur pro: si vraiment vous pensez avoir juste, dites « ok, merci pour le conseil » et après faites ce qui bon vous semble ; vous n’éviterez pas les conséquences mais au moins éviterez les conflits (et aucun manager/client veut passer son temps à gérer des conflits, peu importe les compétences).

En plus en cybersec (et en général dans la sécurité), il faut faire preuve de sang-froid (réagir de manière contrôlée à des graves urgences/fortes pressions) et ouverture de mentalité (tenir compte de toutes les possibilités et leur donner le même poids et après les analyser de manière scientifique/logique/statistique) ; des qualités que jusqu’à présent je n’ai pas vues dans vos échanges et sans lesquelles l’expertise technique, même si élevée, n’aura pas occasion de ressortir.

PS: les gains ne se calculent pas ni en moyenne ni par an: si on était à 10.000 en 2006, on passe à 9.0000 en 2007 (-10%) et à 4.500 en 2008 (-50% de 9K), 4.905 en 2009 (+9% sur 4.5K) et 5316€ en 2010 (+9% sur 4.9K). En moyenne (-10-50+9+9)/4 = -42% sauf qu’on a pas perdu 4200€ mais 4684€ (presque 47%) car les intérêts composés marchent dans les 2 sens. De la même manière si un jour l’indice a fait -70% et le lendemain +30%, ça fait 10.000->3.000->3.900 et s’il est resté stable le reste du mois, la moyenne sur le mois est de -40% mais la perte bel et bien de plus de 60%. Mais là vous m’avez vraiment pas donnée en vie d’expliquer la différence entre une moyenne et un backtest.

PPS: Attention au biais de conviction, j’ai l’impression que vous cherchez plus à vous convaincre (bon courage si vous voulez convaincre les autres) d’avoir raison plutôt que d’apprendre à bien investir. Perso je préfère qu’on me démontre que j’ai tort car ça me permet d’éviter les erreurs avant qu’ils se produisent (et combien de claques j’ai prises ici! :smiley: )

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